Разбираемся в вопросах о кредитных каникулах

Люди, из-за санкций оказавшиеся в тяжелой финансовой ситуации, могут обратиться за кредитными каникулами. Установлен срок их получения – пока до 30 сентября.

Каникулы можно получить по всем видам кредитов и займов в банках, микрофинансовых организациях (МФО) и кредитных потребительских кооперативах (КПК) – кредитных карт, потребительских кредитов и займов наличными, автокредитов и ипотеки. Но только в том случае, если их выдали до 1 марта 2022 года. Отсрочку можно получить по кредитным картам – 100000 рублей; потребительским кредитам наличными – 250000 рублей, если заемщиком было физическое лицо, и 300000 рублей – если индивидуальный предприниматель; по автокредитам – 600 000 рублей; по ипотеке лимиты зависят от региона: 4,5 млн рублей в Москве, 3 млн в Московской области, Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе, 2 млн в остальных регионах.

Причем в расчет принимают размер выданного кредита и лимита по карте, а не текущую задолженность. Если сумма вашего ипотечного кредита больше, вы можете обратиться за ипотечными каникулами — возможность их оформить появилась в 2019 году. По другим видам кредитов, которые не укладываются в определенные законом лимиты, банки, МФО и КПК могут предложить реструктуризацию.

Рассчитывать на кредитные каникулы можно:

– если доход за последний месяц упал больше чем на 30% по сравнению с вашим среднемесячным доходом за 2021 год, и вы сможете это подтвердить. Вы не обязаны сразу приносить документы, которые докажут ваше право на каникулы. Это можно сделать в течение 90 дней после подачи заявления. По закону кредитор должен предоставить вам отсрочку и без бумаг, которые подтверждают снижение дохода. Но в ваших интересах предоставить документы как можно раньше. Если окажется, что вы ошиблись в расчетах, каникулы отменят и вам придется возместить пропущенные платежи и выплатить штрафы. Кроме того, в вашей кредитной истории появится информация о просрочке.

Кредитные каникулы не испортят кредитную историю.

Заявление можно подать в офисе кредитора, а также через личный кабинет на его сайте или мобильное приложение — если такие способы информирования предусмотрены вашим договором. Закон позволяет подать заявление и по телефону горячей линии банка, МФО или КПК. Главное — звонить с номера, который вы указали в договоре как свой контактный. Рассмотреть вашу заявку должны в течение 5 дней.

На какое время выдаются кредитные каникулы? Полгода – максимальный срок каникул, но вы вправе запросить и меньший срок льготного периода. Вы вправе в любой момент прервать каникулы. Нужно просто сообщить об этом кредитору. А можно ничего не прерывать и при этом вносить посильные платежи — они пойдут на погашение основного долга, и после окончания каникул вам начислят меньше процентов. Однако если сумма ваших платежей в течение льготного периода достигнет суммы платежей по обычному графику — как будто вы не брали каникулы, то отсрочка автоматически прекратится. В таком случае кредитор получит сигнал, что ваше финансовое положение улучшилось, и льготный период завершится. В течение пяти рабочих дней вам направят новый график платежей.

Нужно ли что-то платить во врем кредитных каникул? На время льготного периода вы освобождаетесь от всех платежей по кредиту. Если у вас уже была просрочка по кредиту или займу и вам начислили неустойку, штрафы или пени, на время каникул их заморозят — расти они не будут. В это время кредитор также не имеет права продать квартиру или машину, которые находятся у него в залоге по кредиту. Но проценты на сумму долга продолжат начисляться — просто их нужно будет заплатить позднее.

По ипотечным кредитам в течение льготного периода продолжают начислять тот процент, который прописан в вашем договоре. А по потребительским кредитам, кредитным картам на время каникул установлена специальная ставка. Ее размер равен 2/3 среднерыночной ставки по такому же виду кредита, как у вас. В расчет берется ставка, которая действовала в тот день, когда вы обратились за каникулами.

После каникул, до окончания льготного периода, кредитор направит вам новый график платежей. Основной долг по всем видам кредитов и кредитным картам вы должны будете погашать так, как это написано в вашем договоре. Просто срок платежей автоматически сдвинется на время каникул. Но во время льготного периода вам начислят проценты на сумму основного долга — ведь вы продолжаете пользоваться деньгами банка, МФО или КПК. Эти дополнительные проценты выделят в отдельный долг (к нему приплюсуют штрафы и пени, если они у вас были еще до начала каникул). Правила погашения этого долга различаются для разных видов кредитов. По кредитной карте вы должны будете выплатить этот долг в течение 720 дней (около 2 лет) равными ежемесячными платежами. По потребительскому, ипотечному или автокредиту «каникулярный» долг нужно будет погасить уже после того, как закончатся все ваши плановые выплаты. Его также могут разбить на несколько ежемесячных взносов.

Сколько раз можно брать кредитные каникулы?

По одному и тому же кредиту можно приостановить платежи только один раз. Но есть исключения. Если вы уже брали ипотечные каникулы, и они закончились, то вы вправе обратиться за новым льготным периодом. И наоборот, после окончания кредитных каникул у вас сохранится право на ипотечные каникулы. Те, кто уже уходил на кредитные каникулы из-за пандемии коронавируса в 2020 году, могут оформить льготный период повторно, но на новом основании — из-за санкций. Если у вас несколько кредитов, можно запросить отсрочку по каждому из них. В случае, когда получить кредитные каникулы не удалось, стоит попытаться договориться с банком об индивидуальных условиях реструктуризации вашего долга.

Можно реструктуризировать свой долг, то есть уменьшить платежи по кредиту, чтобы он стал более «подъемным». Обычно размер платежей уменьшается за счет увеличения срока кредита. Но бывают и другие варианты реструктуризации. Например, заемщику могут предоставить льготный период, когда в течение определенного времени он выплачивает только проценты или, наоборот, только основной долг.

Если платеж по кредиту просрочен, то в этом случае Банк России рекомендовал кредиторам не штрафовать за просрочки заемщиков, финансовое положение которых ухудшилось после 18 февраля 2022 года. Если вы считаете, что кредитор неправомерно начислил вам пени и штрафы, можете пожаловаться в Банк России.

#Объясняем_Башкортостан #Объясняемрф